Kreditglossar
Effektivzins, Bonität, Umschuldung – wir erklären alle wichtigen Begriffe rund um Kredit und Finanzierung klar und verständlich.
Bonität bezeichnet die Kreditwürdigkeit einer Person – also die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit vereinbarungsgemäß zurückzuzahlen. Banken prüfen die Bonität anhand von Einkommen, Beschäftigung, Ausgaben und der Schufa-Auskunft. Eine gute Bonität führt in der Regel zu niedrigeren Zinsen.
Der Dispositionskredit (kurz: Dispo) ist ein kurzfristiger Überziehungsrahmen auf dem Girokonto, den die Bank einräumt. Er ist flexibel nutzbar, aber teuer – die Zinsen (Dispozinsen) sind deutlich höher als bei einem regulären Ratenkredit. Dauerhafter Dispo-Einsatz ist finanziell ungünstig.
Der Dispozins ist der Zinssatz, den eine Bank für die Nutzung des Dispositionskredits (Kontoüberziehung) berechnet. Dispozinsen liegen in Deutschland häufig bei 10 bis 15 Prozent pro Jahr und gehören damit zu den teuersten Kreditformen. Eine Umschuldung in einen günstigeren Ratenkredit kann hier erheblich Kosten sparen.
Der Effektivzins (auch: effektiver Jahreszins) ist die umfassendste Kennzahl beim Kreditvergleich. Er enthält alle Kosten eines Kredits – Zinsen, Bearbeitungsgebühren und sonstige Pflichtkosten – und macht Angebote wirklich vergleichbar. Beim Kreditvergleich immer den Effektivzins heranziehen, nicht den Sollzins.
Der Gesamtbetrag (auch: Gesamtrückzahlungsbetrag) ist die Summe aller Zahlungen, die ein Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit leistet – also Nettokreditbetrag plus alle Zinsen und Gebühren. Er zeigt, was ein Kredit insgesamt kostet, und ist wichtig für den Kostenvergleich.
Eine Konditionsanfrage ist eine unverbindliche Kreditanfrage, bei der die Bank die Schufa nur zur Prüfung von Konditionen abfragt – ohne negativen Einfluss auf den Schufa-Score. Kreditkumpel nutzt ausschließlich Konditionsanfragen. Erst bei einer konkreten Kreditentscheidung wird eine Kreditentscheidungsanfrage gestellt.
Eine Kreditentscheidungsanfrage wird bei der Schufa gestellt, wenn eine Bank tatsächlich über die Vergabe eines Kredits entscheidet. Diese Anfrage ist für andere Banken sichtbar und kann den Schufa-Score kurzfristig beeinflussen. Sie unterscheidet sich von der unverbindlichen Konditionsanfrage.
Beim Kreditvergleich werden Angebote verschiedener Banken gegenübergestellt, um das günstigste Darlehen zu finden. Die wichtigste Vergleichsgröße ist der Effektivzins. Online-Kreditvergleiche ermöglichen es, innerhalb weniger Minuten mehrere Angebote zu prüfen – ohne Banktermin und ohne negative Schufa-Einträge.
Ein Kreditvermittler ist kein Kreditgeber, sondern ein unabhängiger Vermittler, der Kreditanfragen an mehrere Banken weiterleitet und so verschiedene Angebote vergleicht. Die Vergütung des Vermittlers erfolgt durch die vermittelnde Bank – nicht durch den Kreditnehmer. Kreditkumpel ist ein unabhängiger Kreditvermittler mit Sitz in Bottrop.
Die Laufzeit eines Kredits bezeichnet den Zeitraum, in dem der Kredit vollständig zurückgezahlt wird. Eine längere Laufzeit bedeutet niedrigere monatliche Raten, aber höhere Gesamtkosten durch mehr Zinsen. Eine kürzere Laufzeit erhöht die monatliche Rate, reduziert aber die Gesamtzinslast. Typische Laufzeiten für Ratenkredite liegen zwischen 12 und 120 Monaten.
Das Nettoeinkommen ist das monatliche Einkommen nach Abzug von Steuern und Sozialabgaben. Banken verwenden das Nettoeinkommen als zentrale Grundlage für die Bonitätsprüfung und die Berechnung der maximalen Kreditrate. Eine gängige Faustregel ist, dass die monatliche Kreditrate nicht mehr als ein Drittel des Nettoeinkommens betragen sollte.
Der Nettokreditbetrag ist der tatsächlich ausgezahlte Darlehensbetrag – also das Geld, das der Kreditnehmer erhält. Er unterscheidet sich vom Gesamtbetrag (Rückzahlungsbetrag), der Nettokreditbetrag plus alle anfallenden Zinsen und Kosten über die gesamte Laufzeit umfasst.
Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, das in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Laufzeit, Rate und Effektivzins stehen von Anfang an fest – das schafft Planungssicherheit. Ratenkredite sind in Deutschland die häufigste Form der Verbraucherfinanzierung und können für beliebige Zwecke eingesetzt werden.
Das repräsentative Beispiel (auch: PAngV-Beispiel) ist eine gesetzlich vorgeschriebene Pflichtangabe bei Kreditwerbung. Es zeigt einen konkreten Kredit mit Nettodarlehensbetrag, Laufzeit, Sollzins, Effektivzins, monatlicher Rate und Gesamtbetrag. Es muss für mindestens zwei Drittel aller abgeschlossenen Kredite des Anbieters gelten.
Die Restschuld ist der noch ausstehende Betrag eines Kredits zu einem bestimmten Zeitpunkt. Je länger ein Kredit läuft, desto mehr wird getilgt und desto geringer wird die Restschuld. Bei einer Umschuldung oder vorzeitigen Rückzahlung ist die aktuelle Restschuld die Basis für die Berechnung der Ablösesumme.
Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist die größte Wirtschaftsauskunftei in Deutschland. Sie sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern und stellt diese Banken und Unternehmen auf Anfrage zur Verfügung. Ein guter Schufa-Score verbessert die Kreditkonditionen. Konditionsanfragen (z.B. über Kreditkumpel) hinterlassen keine negativen Einträge.
Ein Sofortkredit ist ein Ratenkredit mit besonders schneller Bearbeitung. Die Anfrage läuft vollständig digital, und bei positiver Prüfung kann die Auszahlung oft innerhalb von 2 bis 5 Werktagen erfolgen. Der Begriff bezieht sich auf die Bearbeitungsgeschwindigkeit, nicht auf eine eigene Kreditart.
Der Sollzins (auch Nominalzins) beschreibt ausschließlich die reinen Zinsen auf das geliehene Kapital – ohne Bearbeitungsgebühren oder sonstige Kosten. Er ist deshalb allein nicht ausreichend für einen fairen Kreditvergleich. Entscheidend ist der Effektivzins.
Tilgung bezeichnet die Rückzahlung des geliehenen Kapitals (ohne Zinsen). Bei einem Ratenkredit ist die Tilgung in der monatlichen Rate enthalten – zusammen mit dem Zinsanteil. Im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil und der Zinsanteil sinkt, weil die Restschuld abnimmt.
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit – oder mehrere Kredite – durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen abgelöst. Ziel ist meist ein niedrigerer Effektivzins, eine geringere monatliche Rate oder mehr Übersicht durch eine einzige statt mehrerer Raten. Häufiger Anlass ist auch das Ablösen teurer Dispozinsen.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die eine Bank verlangen kann, wenn ein Kredit vor dem vereinbarten Ende zurückgezahlt wird. Sie soll den entgangenen Zinsgewinn der Bank ausgleichen. Bei Verbraucherkrediten in Deutschland ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf maximal 1 % der Restschuld (bei Restlaufzeit über einem Jahr) begrenzt.
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